В полисе страхования важны два документа: сам договор страхования (umowa ubezpieczenia) и общие условия страхования (ogólne warunki ubezpieczenia, OWU). Объём конкретного полиса определяют договор и OWU выбранной компании. Прочитайте оба документа до подписания.
Ниже — что об этом сказано в Гражданском кодексе Польши (Kodeks cywilny): когда OWU вас связывают, чем договор отличается от общих условий, какие обстоятельства, о которых спрашивает страховщик, вы обязаны сообщить и как устроены отказ от договора и возврат взноса. Мы пересказываем только содержание самих статей; подробности вашего полиса смотрите в договоре и OWU.
Что такое договор страхования
Согласно кодексу, страховщик (ubezpieczyciel) обязуется в рамках деятельности своего предприятия предоставить определённое исполнение (świadczenie), если наступит событие, предусмотренное в договоре. Страхователь (ubezpieczający) обязуется заплатить страховой взнос, по-польски składka (ст. 805 § 1 Гражданского кодекса Польши).
Исполнение страховщика состоит, в частности, в выплате (ст. 805 § 2 Гражданского кодекса Польши):
- при имущественном страховании — определённого возмещения (odszkodowanie) за ущерб, возникший в результате события, предусмотренного в договоре;
- при личном страховании — обусловленной денежной суммы, ренты или иного исполнения (świadczenie) при наступлении предусмотренного в договоре события в жизни застрахованного лица.
Когда OWU вас связывают
OWU относятся к типовым условиям договора (wzorzec umowy). К ним кодекс относит, в частности, общие условия договоров, образец договора и регламент (regulamin), если их установила одна из сторон.
Такие условия связывают другую сторону, если ей их вручили до заключения договора (ст. 384 § 1 Гражданского кодекса Польши).
Если одна из сторон использует типовые условия в электронном виде, она должна предоставить их другой стороне до заключения договора так, чтобы та могла хранить их и воспроизводить в обычном ходе действий (ст. 384 § 4 Гражданского кодекса Польши). Когда вам присылают OWU в электронном виде, сохраните их у себя.
Чем договор отличается от OWU
Содержание договора и общие условия могут расходиться. На такой случай в кодексе есть правило: страховщик обязан представить страхователю разницу между содержанием договора и общими условиями в письменной форме до заключения договора (ст. 812 § 8 Гражданского кодекса Польши).
Если страховщик этого не сделал, он не может ссылаться на разницу, которая невыгодна для страхователя. Есть важная оговорка: правило не применяется к договорам страхования, которые заключаются путём переговоров (w drodze negocjacji).
Получив договор и OWU, положите их рядом и проверьте, есть ли письменное описание различий. Если что-то непонятно, спросите об этом до подписания.
Ответы на вопросы страховщика
Страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, о которых страховщик спрашивал в бланке предложения (formularz oferty) или перед заключением договора в других письменных документах (ст. 815 § 1 Гражданского кодекса Польши). Обязанность касается именно тех обстоятельств, о которых был вопрос.
Если договор заключается через представителя (przedstawiciel), эта обязанность лежит и на нём; она включает также обстоятельства, известные самому представителю (ст. 815 § 1). Если страховщик заключил договор, несмотря на отсутствие ответа на отдельные вопросы, пропущенные обстоятельства считаются несущественными (ст. 815 § 1).
Страховщик не отвечает за последствия обстоятельств, которые не были ему сообщены в нарушение предшествующих параграфов этой статьи (ст. 815 § 3 Гражданского кодекса Польши). Если нарушение произошло по умышленной вине (z winy umyślnej), то при сомнениях считается, что предусмотренное договором событие и его последствия вызваны такими несообщёнными обстоятельствами.
Отвечайте на вопросы бланка внимательно и полно. Если не уверены, как ответить, уточните это до подписания.
Право отказаться от договора
Кодекс предусматривает отказ от договора страхования (odstąpienie od umowy ubezpieczenia) для договоров, заключённых на срок дольше 6 месяцев (ст. 812 § 4 Гражданского кодекса Польши). Сроки такие:
- Общий срок: 30 дней со дня заключения договора.
- Если страхователь — предприниматель (przedsiębiorca): 7 дней со дня заключения договора.
- Если страхователь — потребитель (konsument), а страховщик не позднее момента заключения договора не сообщил ему о праве на отказ: 30 дней считаются со дня, когда потребитель узнал об этом праве.
Отказ от договора не освобождает страхователя от обязанности заплатить взнос за период, в течение которого страховщик предоставлял страховую защиту.
Проверьте срок вашего договора: статья говорит о договорах дольше 6 месяцев, а о договорах на 6 месяцев и короче в ней ничего не сказано. Детали своего полиса уточните в договоре, в OWU или у консультанта.
Взнос и возврат за неиспользованную защиту
Кодекс говорит так: взнос рассчитывается за время, в течение которого страховщик несёт ответственность. Если страховое правоотношение (stosunek ubezpieczenia) прекратилось до окончания срока, на который заключён договор, страхователю причитается возврат взноса за период неиспользованной страховой защиты (ст. 813 § 1 Гражданского кодекса Польши).
Эта норма отличается от правила об отказе от договора из предыдущего раздела: при отказе взнос за период, в течение которого действовала защита, всё равно причитается.
Что проверить до подписания
Вот на что стоит посмотреть в документах:
- Получение OWU заранее: условия связывают вас, если были вручены до заключения договора, а типовые условия в электронном виде должны быть доступны так, чтобы вы могли их хранить и воспроизводить.
- Письменное описание различий между договором и OWU (правило не действует для договоров, заключённых путём переговоров).
- Ответы на вопросы страховщика: сообщены ли все известные вам обстоятельства, о которых он спрашивал.
- Срок договора: правило об отказе от договора относится к договорам на срок дольше 6 месяцев.
- Исключения из ответственности (wyłączenia odpowiedzialności): найдите в OWU раздел о том, какие риски полис не покрывает, и прочитайте его внимательно.
Примеры полисов вы найдёте на страницах сервиса о страховании квартиры и о страховании гражданской ответственности (OC) автомобиля. Консультанты Polisarium сравнивают предложения многих страховых компаний (список компаний, с которыми сотрудничает сервис, есть на странице страховых компаний) и могут помочь сравнить договор и OWU выбранной компании.
Часто задаваемые вопросы
Что такое OWU простыми словами?
Это общие условия страхования (ogólne warunki ubezpieczenia) — текст условий, который заранее устанавливает страховщик, а не стороны вместе. Гражданский кодекс называет такие документы типовыми условиями договора (wzorzec umowy), установленными одной из сторон (ст. 384 § 1).
Можно ли отказаться от договора страхования после подписания?
Да, если договор заключён на срок дольше 6 месяцев: кодекс даёт на это 30 дней, а предпринимателю 7 дней со дня заключения договора (ст. 812 § 4). За дни, когда защита уже действовала, взнос остаётся к оплате.
Что будет, если оставить вопрос страховщика без ответа?
Если страховщик всё равно заключил договор, обстоятельства из вопросов без ответа считаются несущественными (ст. 815 § 1). На остальные вопросы страхователь отвечает по всему, что ему известно: это общая обязанность из той же статьи.
Положен ли возврат взноса, если страховое правоотношение прекратилось раньше срока?
Да, такое правило есть в ст. 813 § 1: взнос считается за время ответственности страховщика, и за оставшийся неиспользованный период его возвращают. Как это выглядит в вашем полисе, смотрите в договоре и OWU или спросите консультанта.
Если хотите сравнить договор и OWU вместе с консультантом, посмотрите страницу контактов (офисы в Варшаве, обслуживание на русском языке) или позвоните по номеру 534 666 111. Для автомобиля в форме расчёта стоимости нужно указать регистрационный номер и PESEL, после чего можно рассчитать взнос по OC и AC.
Russian
Polish
English
Ukrainian